Bancos y crédito para recién llegados

Por qué primero conviene una cuenta en EE. UU.

Una cuenta de banco en EE. UU. te permite recibir tu pago por depósito directo, pagar la renta, crear un historial financiero y no andar con efectivo. También es la base para construir crédito, que revisan los caseros, las compañías de teléfono y los prestamistas. Elige una institución asegurada por la FDIC (bancos) o la NCUA (cooperativas de crédito o credit unions) para que tus depósitos estén protegidos hasta los límites que marca la ley. Es uno de los primeros pasos de nuestra guía para mudarte a EE. UU..

¿Puedes abrir una cuenta de banco sin SSN?

Las reglas federales exigen que los bancos verifiquen quién eres, pero no exigen un SSN a todos los clientes. Muchas instituciones aceptan otras identificaciones de personas que no son ciudadanas. Las políticas varían, así que pregunta antes de ir.

• Identidad: tu pasaporte, muchas veces junto con tu visa, I-94, green card (tarjeta de residencia permanente) o EAD. Algunos bancos también aceptan una matrícula consular o una identificación estatal.
• Número de contribuyente: un SSN, un ITIN o, para algunos no residentes, un número de identificación fiscal extranjero y el Formulario W-8BEN del IRS.
• Prueba de domicilio en EE. UU.: un contrato de renta, un recibo de servicios, una carta del empleador o una carta de vivienda de la universidad.
• Depósito inicial, que puede ser pequeño o de cero.

Las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios muchas veces son flexibles con los recién llegados. Algunos bancos grandes tienen programas para estudiantes internacionales o empleados que se mudan por trabajo. Las cuentas solo en línea pueden exigir un SSN, así que revisa antes de solicitar.

Cómo construir crédito en EE. UU. desde cero

Por lo general, el historial de crédito no pasa de un país a otro, así que la mayoría de los recién llegados empieza sin puntaje en EE. UU. Los reportes de crédito los llevan tres agencias nacionales, y los puntajes se basan en cómo pagas, cuánto usas del crédito que tienes disponible y cuánto tiempo has tenido cuentas.

Algunos prestamistas y emisores de tarjetas toman en cuenta el historial de crédito internacional o aceptan un ITIN en lugar de un SSN. Los servicios que reportan tus pagos de renta y servicios también pueden ayudar. Después de seis meses a un año de pagos a tiempo, podrías calificar para una tarjeta no asegurada.

Herramientas para el dinero de todos los días

• Cuenta de cheques (checking): para tu sueldo, tus cuentas y tu tarjeta de débito. Busca una sin comisión mensual o con una que se elimine si tienes depósito directo.
• Cuenta de ahorros: para un fondo de emergencia. Muchos bancos en línea pagan más interés, pero pueden exigir un SSN.
• Las tarjetas de débito sacan el dinero directo de tu cuenta y no construyen crédito.
• Las aplicaciones de pago son prácticas para pagarle a gente que conoces, pero el dinero enviado por error o a un estafador muchas veces es difícil de recuperar. No las uses para pagarle a desconocidos ni por productos que no has recibido.
• Los cheques todavía se usan para la renta y algunas cuentas. Tu banco puede pedírtelos.

Renta, servicios y depósitos

Sin un puntaje de crédito en EE. UU., los caseros, las compañías de teléfono y las de servicios pueden pedirte un depósito de garantía más alto, un aval (co-signer) o varios meses de renta por adelantado. Una carta de oferta de empleo, estados de cuenta del banco y referencias de caseros anteriores pueden ayudar. Lee los contratos con cuidado, pide por escrito todo lo que te prometan y guarda comprobantes de tu depósito. Muchos estados limitan los depósitos de garantía y exigen que el casero los devuelva en cierto plazo después de que te mudes.

Préstamos para auto y otros créditos

Por lo general, los prestamistas toman en cuenta tus ingresos, tu historial de crédito y tu estatus migratorio. Las personas con visas temporales pueden encontrar que el plazo del préstamo se limita a la duración de su estadía autorizada. Compara el costo total del crédito, que se muestra como la tasa de porcentaje anual (APR), y desconfía de vendedores o prestamistas que te presionan para firmar en ese momento o que agregan productos que no pediste. Evita los préstamos de día de pago (payday loans) y los préstamos sobre el título del auto, que tienen costos muy altos.

Cómo enviar dinero a otro país y el impuesto a las remesas de 2026

El impuesto del 1% a las remesas

La ley de presupuesto de 2025 (Ley Pública 119-21) agregó un impuesto federal especial (excise tax) del 1% a ciertos envíos de remesas de EE. UU. a otros países, a partir de los envíos hechos después del 31 de diciembre de 2025. Puntos clave a octubre de 2026:

• Se aplica a los envíos que pagas con efectivo, giros postales (money orders), cheques de caja (cashier's checks) u otros instrumentos físicos parecidos. Las reglas propuestas por el IRS publicadas en abril de 2026 agregarían los cheques de viajero.
• Los envíos pagados desde una cuenta de banco o con tarjeta de débito o de crédito por lo general no pagan este impuesto.
• Se aplica por igual a ciudadanos y no ciudadanos, y la empresa de envíos te lo cobra al momento del envío.
• El impuesto se calcula sobre la cantidad enviada, no sobre las comisiones de la empresa.

A octubre de 2026, las reglas del IRS de abril de 2026 seguían siendo propuestas, no finales. Según esas reglas, los envíos muy pequeños que no entran en la definición federal de envío de remesas (actualmente $15 o menos) no pagarían el impuesto. Pregúntale a tu empresa de envíos cómo se aplica el impuesto a tu envío y guarda tus recibos.

Cómo elegir una empresa de envíos

Las reglas federales exigen que la mayoría de las empresas de envío de remesas te digan el tipo de cambio, las comisiones y la cantidad que va a llegar antes de que pagues, y que te den un plazo corto para cancelar. Compara el costo total, no solo la comisión, porque un mal tipo de cambio puede costar más que la comisión misma. Usa una empresa con licencia y guarda tus recibos.

Fraudes contra los recién llegados

Los recién llegados son blanco frecuente de fraudes. Ten cuidado con estos patrones:

• Personas que se hacen pasar por el gobierno: llamadas o mensajes que dicen ser de USCIS, ICE, el IRS o la SSA y amenazan con arresto o deportación si no pagas. Las agencias no exigen pagos con tarjetas de regalo, transferencias, criptomonedas ni aplicaciones de pago.
• Cheques falsos y fraudes de pago de más: alguien te manda un cheque por más de lo que te debe y te pide que le regreses la diferencia. Después el cheque rebota y pierdes el dinero.
• Fraudes de renta: anuncios que te piden un depósito antes de ver la propiedad o conocer al casero.
• Pedidos para mover dinero (money mule): "trabajos" que consisten en recibir y reenviar dinero. Esto puede exponerte a cargos penales y a consecuencias migratorias.
• Fraude de notarios y de visas: personas que prometen visas más rápidas o aprobaciones garantizadas. En EE. UU., un "notario público" no es abogado. Consulta evita fraudes de inmigración.

Formularios de impuestos de tu banco

Los bancos le reportan al IRS los intereses que ganas. Los residentes reciben el Formulario 1099-INT; los no residentes que le dieron al banco un W-8BEN pueden recibir en su lugar el Formulario 1042-S. Guarda estos formularios para tu declaración de impuestos. Si tu situación cambia de no residente a residente para fines de impuestos, dale al banco un Formulario W-9 actualizado para que reporte correctamente. Consulta impuestos para nuevos residentes.

Si más adelante te vas de EE. UU.

Antes de irte, actualiza tu dirección con tu banco, decide si vas a mantener o cerrar tus cuentas y pregunta si el banco acepta clientes no residentes. Algunos bancos cierran las cuentas de personas que viven en el extranjero. Paga o cierra tus tarjetas de crédito de forma responsable para que tu historial quede limpio si regresas.

Preguntas que conviene hacer

• ¿Qué documentos me acepta este banco si no tengo SSN?
• ¿Esta tarjeta reporta a las tres agencias de crédito?
• ¿Este método de envío paga el impuesto a las remesas, y cuál es el costo total?
• ¿Mi cuenta seguirá abierta si me mudo a otro país?